Escolher o tipo certo de empréstimo é uma decisão que pode impactar diretamente a saúde financeira.
Entre as opções mais comuns estão o Empréstimo pessoal, o Empréstimo Consignado CLT, o Consignado INSS e a Antecipação do Saque-Aniversário, cada um com características e vantagens específicas.
A seguir, confira como funciona cada modalidade, quais se ajustam melhor ao seu perfil e como realizar a contratação de forma segura.
O que é Empréstimo pessoal e como funciona?
O Empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que o valor é liberado diretamente para o cliente, sem a necessidade de justificar o uso.
Ele pode ser contratado por quem tem renda comprovada e bom histórico de crédito, e o pagamento é feito em parcelas fixas, com juros definidos no momento da contratação.
As taxas de juros costumam ser mais altas que em outras modalidades, pois o empréstimo não exige garantias.
Mesmo assim, pode ser uma boa alternativa para quem precisa de dinheiro rápido e deseja flexibilidade na forma de uso.
O que é Empréstimo consignado?
O Empréstimo consignado é um tipo de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício previdenciário do contratante.
Essa forma de pagamento reduz o risco de inadimplência e, por isso, permite oferecer taxas de juros mais baixas em comparação com outras opções de crédito.
Entre os principais tipos estão o Empréstimo consignado CLT, voltado a trabalhadores com carteira assinada, e o Consignado INSS, destinado especialmente a aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
Em ambos os casos, a margem consignável é de até 35% da renda líquida mensal, garantindo acesso facilitado ao crédito com condições mais vantajosas.
Muitas pessoas confundem a Antecipação do Saque-Aniversário do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) com o Empréstimo consignado, mas ela é uma modalidade diferente.
Nessa opção, o crédito é liberado com base no saldo disponível no FGTS, que pode incluir contas ativas e inativas, permitindo ao trabalhador antecipar diversas parcelas que normalmente seriam acessíveis apenas no mês do seu aniversário.
O desconto ocorre uma vez por ano, diretamente no saldo do FGTS, sem comprometer o salário mensal do trabalhador;
Como o valor é garantido pelo próprio Fundo, o risco de inadimplência é baixo e, consequentemente, as taxas de juros são bem mais reduzidas.
Como contratar cada tipo de empréstimo?
O processo de contratação varia conforme o tipo de crédito escolhido, mas todos podem ser feitos de forma prática e segura.
O Empréstimo consignado CLT pode ser solicitado pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) ou pelos canais eletrônicos das instituições financeiras autorizadas, que fazem a integração com o sistema do empregador.
Para ter acesso, o trabalhador precisa cumprir alguns requisitos, como possuir margem consignável disponível, receber remuneração no mês de referência e manter vínculo empregatício ativo.
Já o Consignado INSS pode ser contratado presencialmente ou online, por meio de instituições financeiras conveniadas ou plataformas de crédito, sendo necessário receber um benefício consignável, ter margem disponível e atender às exigências da instituição.
No caso da Antecipação do Saque-Aniversário, diversas instituições financeiras também oferecem essa modalidade de crédito, de forma totalmente digital.
Para contratá-la, é preciso realizar a habilitação da modalidade Saque-Aniversário no aplicativo do FGTS e ter saldo disponível nas contas ativas ou inativas.
Vantagens e desvantagens de cada opção
Cada modalidade de empréstimo tem vantagens e limitações que variam conforme o perfil e a necessidade do contratante.
O Empréstimo consignado CLT e o Consignado INSS se destacam pelas taxas reduzidas e maior segurança, já que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício.
No entanto, ambos reduzem a renda mensal disponível, pois parte do salário ou benefício é comprometida com o pagamento das parcelas.
No caso do Consignado CLT, existe ainda o risco de demissão, o que interrompe o desconto automático e exige que o trabalhador negocie outras formas de quitar o saldo devedor.
A Antecipação do Saque-Aniversário também oferece juros baixos, pois o crédito é garantido pelo saldo do FGTS, e não afeta a renda mensal, já que o pagamento é feito diretamente com o valor do Fundo.
Outra vantagem tanto da Antecipação do Saque-Aniversário quanto do Consignado INSS é a possibilidade de contratação mesmo com o nome negativado, já que ambas as modalidades contam com garantias sólidas e dispensam a análise de crédito tradicional.
O ponto de atenção é que o saldo do FGTS utilizado na operação fica bloqueado até a quitação do contrato.
Precisando de um alívio no orçamento?
Quem busca um alívio no orçamento pode encontrar nas modalidades de crédito consignado e na Antecipação do Saque-Aniversário opções seguras e acessíveis.
O Consignado INSS e o Consignado CLT oferecem taxas de juros mais baixas e prazos longos para pagamento, ideais para quem precisa reorganizar as finanças ou quitar dívidas com custos menores.
Já a Antecipação do Saque-Aniversário é uma alternativa prática para obter crédito sem comprometer o salário mensal, utilizando o saldo do FGTS como garantia.
Todas essas alternativas podem ajudar a equilibrar o orçamento, desde que contratadas com planejamento e responsabilidade.
